Crédito habitação: o que o banco vai pedir

• Documento de identificação válido; para cidadãos estrangeiros, também o comprovativo da autorização de residência, quando se aplica
• NIF, o número de identificação fiscal
• Comprovativo de morada
• Documento que comprove o estado civil, se o banco o pedir
• Mapa de responsabilidades de crédito: a lista dos créditos que tem em seu nome em todos os bancos, pedida gratuitamente ao Banco de Portugal

É a parte que mais pesa na decisão do banco. O número de meses ou de anos pedido muda conforme o banco, mas o conjunto é parecido:

Trabalhador por conta de outrem:

os recibos de vencimento mais recentes, uma declaração da entidade patronal com o tipo de contrato e a antiguidade, e a última declaração de IRS com a nota de liquidação (o documento das Finanças com o resultado do imposto).

Trabalhador independente ou empresário:

as declarações de IRS dos últimos anos, os recibos emitidos e declarações de que não tem dívidas às Finanças e à Segurança Social. Os bancos costumam pedir um historial mais longo, porque o rendimento varia mais.

Em todos os casos:

os extratos bancários dos últimos meses, onde o banco confirma a entrada do rendimento e as despesas fixas.

Rendimentos de fora de Portugal:

os comprovativos equivalentes do país de origem, muitas vezes com tradução. Cada banco tem regras próprias para estes casos.

Quando já escolheu a casa, o banco precisa dos documentos do imóvel para o avaliar e preparar o contrato:

• caderneta predial, a ficha da casa nas Finanças
• certidão permanente do registo predial, que mostra quem é o dono e se há hipotecas ou outros encargos
• certificado energético
• contrato-promessa de compra e venda, se já foi assinado
• planta da casa, em alguns casos

Taxa de esforço:

a parte do seu rendimento mensal que fica comprometida com prestações de créditos, contando já com a nova. O Banco de Portugal recomenda limites para esta proporção, e os bancos seguem-nos na análise.

Entrada:

o valor que paga com dinheiro seu. O banco não costuma financiar a totalidade da casa, e uma entrada maior pode melhorar as condições oferecidas.

Estabilidade do rendimento:

o tipo de contrato de trabalho, a antiguidade e a regularidade do que recebe.

Historial de crédito:

como pagou créditos anteriores e que créditos tem hoje, que o banco consulta na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.

Idade e prazo:

o prazo do empréstimo tem limites e depende também da idade de quem o pede.

TAN:

a taxa anual nominal, o juro que paga sobre o dinheiro emprestado.

TAEG:

a taxa anual efetiva global: o custo total do crédito num só número, com juros, comissões, seguros obrigatórios e impostos. É o valor certo para comparar propostas de bancos diferentes.

Euribor:

a taxa de referência a que os bancos da zona euro emprestam dinheiro entre si. Num crédito com taxa variável, o juro acompanha a Euribor.

Spread:

a margem que o banco soma à Euribor. Fica fixada no contrato e é uma das partes que se podem negociar.

Taxa fixa, variável ou mista:

com taxa fixa, a prestação não muda durante o período acordado; com taxa variável, sobe e desce com a Euribor; a mista começa fixa durante alguns anos e passa depois a variável.

FINE:

a Ficha de Informação Normalizada Europeia, o documento que o banco entrega com as condições da proposta. Tem o mesmo formato em todos os bancos, para as propostas se poderem comparar lado a lado.

• Reúna os documentos antes de pedir simulações, para as propostas serem feitas com números reais.
• Evite contrair novos créditos nos meses anteriores ao pedido, incluindo compras a prestações.
• Reveja os cartões de crédito: o limite disponível pode contar como responsabilidade, mesmo sem o usar.
• Confirme que os extratos bancários mostram a entrada regular do rendimento.
• Compare as FINE de vários bancos pela TAEG, e não só pela prestação.